Há ainda, outro tipo de classificação que divide o seguro em ramos: Pessoas, Danos e Saúde. O primeiro refere-se aos seguros voltados para vida e acidentes pessoais, o segundo aos seguros de bens e responsabilidades e o último para assistência médica.
Com a finalidade de identificar as diferentes formas de seguros que atendem às diversas atividades econômicas e sociais, foi estabelecida uma classificação distinta para cada tipo de seguro, de acordo com o risco contra o qual o segurado deseja cobertura.
A classificação dos diversos tipos de seguros denomina-se ramos ou carteiras de seguros. Num mesmo ramo de seguro existem, às vezes, várias modalidades. Essas modalidades são adaptações do contrato básico de seguro daquele ramo às características próprias do risco que se quer segurar.
De acordo com o risco, o seguro classifica-se numa determinada carteira. Assim o risco incêndio, por exemplo, pertence à carteira ou ramo do seguro que trata do risco que é o Seguro Incêndio.
Dentre os ramos de seguros operados no mercado segurador brasileiro, destacam-se os seguintes:
Acidentes Pessoais tem por fim garantir ao segurado, quando vitimado por um acidente coberto, indenização em dinheiro por invalidez permanente, total ou parcial, diária de incapacidade temporária, prestação de assistência ou reembolso das despesas médicas, bem como indenização pecuniária ou benefícios em caso de sua morte.
Aeronáutico é o seguro que tem por fim cobrir os riscos a que estão expostas as pessoas e as coisas, quando transportadas por aeronaves de todos os portes e projetadas para os mais diversos fins. Coberturas Básicas: danos causados por acidentes; roubo total; avaria particular; incêndio. Coberturas acessórias: danos causados por guerra, seqüestro e confisco; ventos de velocidade acima de 60 nós; responsabilidade civil aeroportuária; responsabilidade civil de abastecimento de aeronaves; responsabilidade civil de produtos.
Agrícola modalidade de seguro da área rural que tem por fim cobrir os prejuízos decorrentes dos riscos inerentes à agricultura tais como: geada, estiagem, granizo, pragas peculiares a certas plantações, inundações, incêndio nas colheitas etc.
Animais têm por objeto garantir o pagamento de indenização em caso de morte de animal de elite, ou seja, os que participam de torneios, provas esportivas e exposições, bem como animal destinado exclusivamente à coleta de semens e transferência de embriões para fins comerciais.
Ambiental garante os prejuízos relacionados à poluição súbita, acidental e gradativa. Entre as principais coberturas oferecidas merecem destaque: Cobertura para as propriedades e atividades do segurado: custo de limpeza, danos materiais no local segurado e lucros cessantes ou perda do valor de aluguel, despesas extraordinárias do segurado e custos judiciais. Cobertura para terceiros: danos corporais e materiais sofridos por terceiros nas imediações do local segurado, cobertura ao meio ambiente e custos de limpeza das imediações do local segurado.
Automóveis têm por finalidade indenizar o segurado pelos prejuízos que o mesmo venha a sofrer, em virtude de danos ocasionados ao veículo ou veículos discriminados na apólice e decorrentes de colisão, incêndio e roubo.
Capitalização: produto de economia programada, combinada com sorteio. Trata-se do aporte de uma importância pré-estabelecida, com parcelas mensais ou parcelas únicas, com sorteios periódicos, durante um prazo determinado. É um papel do mercado mobiliário, nominativo ou ao portador, que pode ser adquirido à prazo ou à vista.
Cascos Marítimos: Desenvolvido para embarcações e frotas de vários portes e tipos, tem por finalidade indenizar o segurado e/ou beneficiário das perdas e danos que atinjam a embarcação (cascos), máquinas, motores, instalações e equipamentos dos navios. Coberturas Básicas: perda total, assistência e salvamento, avaria grossa e responsabilidade civil por abalroação.
Crédito tem por fim indenizar o prejuízo sofrido pelo credor, no caso de insolvência do devedor ou por falta de recebimento dos créditos concedidos.
Condomínio este seguro atende condomínios residenciais, comerciais, mistos, de escritórios e/ou consultórios, flats e apart-hotéis. Coberturas Básicas: incêndio, queda de raio no local segurado; explosão e fumaça. Coberturas Adicionais: vendaval e impacto de veículos, danos elétricos
quebra de vidros, anúncios luminosos; subtração de bens do condomínio; responsabilidade civil do condomínio; do síndico; da guarda de veículos; vida e acidentes pessoais de funcionários; alagamento; desmoronamento; chuveiros automáticos tumultos, greves, lockout e roubo de valores.
Danos pessoais causados por embarcações ou suas cargas (DPEM) seguro obrigatório criado pela Lei nº 8.374, de 30.12.91, semelhante ao DPVAT, apenas aplicável às embarcações, assim considerados os veículos destinados ao tráfego marítimo, fluvial ou lacustre. Cobre danos pessoais causados por embarcações ou suas cargas às pessoas embarcadas ou não inclusive proprietários, tripulantes e condutores.
Danos pessoais a passageiros de aeronaves comerciais seguro legalmente obrigatório que cobre a vida e as bagagens dos passageiros de aeronaves comerciais.
Danos pessoais causados por veículos automotores de vias terrestres (DPVAT) seguro obrigatório instituído pela Lei 6.194, de 19.12.74, em substituição ao seguro RCOVAT, cobre os riscos de morte e invalidez permanente e garante o reembolso dos gastos com assistência médica e despesas suplementares.
Educação é um seguro de vida individual, de renda temporária, pagável ao beneficiário, com a finalidade de garantir a continuidade dos estudos de uma criança, prevê, no caso de a criança falecer antes de iniciado o programa de renda, a devolução dos prêmios pagos, assim como que, se o seu falecimento ocorrer durante o pagamento dos termos da renda, as prestações restantes serão comutadas e pagas, de uma só vez, ao segurado ou a quem de direito.
Fiança Locatícia tem por objetivo desobrigar o locatário de conseguir um fiador, ou de efetuar um depósito, a fim de garantir o seu contrato de locação de imóvel.
Fidelidade garante o empregador por prejuízos que venha a sofrer em conseqüência de roubo, furto, apropriação indébita ou quaisquer outros delitos contra o seu patrimônio.
Global de bancos concede a cobertura básica de roubo, furto qualificado, distribuição ou perecimento dos valores, por qualquer causa, além de danos materiais, exceto nos casos de incêndio e explosão e a cobertura adicional para fidelidade e falsificação de documentos.
Garantia (GOC) é um seguro destinado aos órgãos públicos da administração direta e indireta e também para empresas privadas que, nas suas relações contratuais com terceiros, desejam anular o risco do descumprimento. Ele é destinado a empreendimentos que geram obrigações de construir, fornecer ou prestar serviços. Principais modalidades de coberturas: Garantias de Prestação de Serviços, de Concorrência, de Fornecimentos (Supply Bond); de Construção; Imobiliárias; Judiciais; Aduaneiras e Garantia em Contratos de Vendas de Passagens Aéreas.
Incêndio garante ao segurado o reembolso dos prejuízos materiais que venha sofrer em virtude da ação do fogo e suas conseqüências sobre objetos de sua propriedade ou pelos quais seja responsável. As coberturas básicas cobrem os prejuízos de perdas e danos materiais causados diretamente por incêndio, raio ou explosão a gás de aparelhos de uso doméstico ou utilizados em iluminação. Já as coberturas adicionais são: explosão seca de aparelhos ou substâncias, dano elétrico e queimadas em zona rural, vendaval, fumaça e queda de aeronaves. O seguro incêndio é obrigatório para as pessoas jurídicas e para os condomínios residenciais.
Lucros Cessantes seguro que cobre prejuízos causados pela interrupção das atividades da empresa em decorrência de acidente coberto pela apólice de dano material. Coberturas básicas: lucro bruto; somente despesas fixas; somente lucro líquido; despesas fixas especificadas. Coberturas Acessórias: extensão da cobertura a fornecedores ou compradores; despesas com instalação em outro local; honorários do perito e perda de prêmio.
Multirrisco tipo de seguro que cobre vários riscos em uma só apólice. Todas as modalidades do ramo Riscos Diversos são do tipo multirrisco.
Odontológico Seguro que garante o tratamento odontológico, tendo como principais coberturas: consulta, prevenção; radiologia; odontopediatria e dentística (restaurações).
Pecuário é aquele que tem o objetivo de garantir o pagamento de indenização em caso de morte de animal destinado exclusivamente ao consumo, produção, cria, recria, engorda ou trabalho por tração em conseqüência de acidentes e doenças.
Responsabilidade Civil Destinado às pessoas jurídicas ou físicas que sejam responsáveis civilmente a pagar indenizações por danos causados a terceiros. Possui várias opções de coberturas adequadas ao tipo de atividade desenvolvida. Principais Modalidades: Responsabilidade Civil para Estabelecimentos Comerciais e/ou Industriais, Guarda de Veículos de Terceiros, Condomínios, Obras Civis e Instalação e Montagem, Produtos, Familiar, Profissional etc.
Responsabilidade Civil Facultativo de proprietários de Veículos Automotores (RCF-V) tem por finalidade o reembolso relativo à reparação pela qual o segurado seja responsável, em função dos prejuízos materiais e/ou corporais causados a terceiros com o veículo segurado.
Responsabilidade Civil do Transportador Rodoviário de Carga (RCTR-C) é um seguro obrigatório que garante a indenização das reparações pecuniárias a que o segurado esteja obrigado, por força da lei, e que tenham sido causados a bens e mercadorias pertencentes a terceiros, tais como: colisão, capotagem, abalroamento do veículo transportador, incêndio ou explosão.
Riscos Diversos ramo constituído de várias modalidades com cobertura multirrisco, sendo que sua grande característica é a de cobrir perdas e danos materiais contra quaisquer acidentes decorrentes de causa externa, exceto aqueles expressamente excluídos. Coberturas: alagamento; riscos de derrame d'água; desmoronamento; deterioração de mercadorias em ambientes frigoríficos; equipamentos móveis; equipamentos cinematográficos, fotográficos e de televisão; anúncios luminosos; equipamentos; instrumentos musicais; inundação; material rodante; registros e documentos e valores.
Riscos de Engenharia dá cobertura aos riscos decorrentes de falhas de engenharia nas suas diversas etapas. Divide-se em: instalação e montagem, obras civis em construção e quebras de máquinas.
Riscos Nomeados - é um tipo de seguro feito sob medida para um determinado local, com base na análise de riscos, a partir da qual são nomeadas as coberturas possíveis a serem seguradas.
Riscos Operacionais caracteriza-se por sua cobertura do tipo all risks (todos os riscos), que se destina a setores industriais que possuam valor de reposição mínimo dos bens matérias em risco, abrangendo todas as perdas ou danos materiais causados aos bens segurados, exceto os formalmente considerados excluídos em suas condições.
Riscos de Petróleo seguro específico para empresas atuantes na prospecção, perfuração e produção de petróleo ou gás. As principais coberturas: danos materiais às plataformas, navios, sondas e seus equipamentos, decorrentes de fenômenos da natureza ou das operações; responsabilidade civil por danos causados a terceiros, decorrentes dessas atividades; danos decorrentes da construção, reparos ou manutenção de plataformas, navios ou sondas; danos materiais ou financeiros causados pela ocorrência de situações de guerra ou greves durante a vigência do seguro.
Roubo garante os seguintes riscos, desde que praticados no recinto do imóvel indicado como local do seguro, cometido mediante ameaça ou emprego de violência contra pessoa; furto qualificado e/ou roubo e danos materiais diretamente causados aos bens cobertos durante a prática do delito.
Saúde garante o pagamento em dinheiro ou o reembolso das despesas com assistência médico-hospitalar.
Transporte garante ao segurado uma indenização pelos prejuízos causados ao objeto segurado durante o seu transporte abrangendo os meios de transporte terrestre, marítimo, aéreo ou ferroviário. Em vias Terrestres: danos causados aos bens ou mercadorias transportados, decorrentes de colisão ou capotagem; roubo por assalto à mão armada; desaparecimento do carregamento total do veículo; extravio de volumes inteiros. Em via Aérea: incêndio; queda da aeronave; extravio de volumes inteiros. Em via marítima: Cobertura ampla cobre todos os riscos de causa externa, bem como operações de carga e descarga.
Vida Individual é aquele em que a duração da vida humana serve de base para o cálculo do prêmio devido ao segurado para que este se obrigue a pagar ao beneficiário do seguro um capital ou uma renda determinados, por morte do segurado ou no caso de o segurado sobreviver ao prazo convencionado.
Vida em Grupo a finalidade desse seguro é garantir o pagamento de uma indenização ao beneficiário, quando ocorrer a morte do segurado. É um contrato temporário, com prazo de um ano, renovável automaticamente.
Vidros concede ao segurado indenização pelas perdas e danos resultantes da quebra de vidros, causados por imprudência ou culpa de terceiros ou por fato involuntário do segurado, de membros de sua família ou de seus empregados e prepostos.